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僅遏制銷售誤導，相當于“只治病、不調理”，業(yè)內人士認為，應多在保險基本理念和消費者教育上做努力，培養(yǎng)社會公眾對保險產品的正確理解和基本認知，在最大限度上滿足公眾的知情權。
個險增員困難、銀保渠道阻滯、投資業(yè)務低迷、行業(yè)形象下滑……種種不利因素促成了2012年保險業(yè)的尷尬局面：業(yè)務增長速度首次降至個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。
關于2013年保險業(yè)的前景預期以及消費者的信心狀況，近日來自和訊網和本報的聯(lián)合調查顯示，盡管逾7成受訪消費者認同保險產品的價值所在，45.45%的業(yè)內學者對于2013年保險業(yè)發(fā)展仍持“中性”預期，其中54.55%的受訪者認為，2013年保險業(yè)仍然難以走出低迷的狀態(tài)。
制約保險業(yè)發(fā)展的根本問題是什么？2013年能否出現(xiàn)實質性的改善？北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉在接受采訪時認為，制約保險業(yè)發(fā)展的一大問題即是保險行業(yè)形象及公眾對保險業(yè)的信任度問題。復旦大學教授徐文虎、對外經貿大學教授王穩(wěn)等業(yè)內學者同樣也將目光聚焦于“理賠難、銷售誤導、制度建設不完善”等事關保險行業(yè)形象的問題之上。
消費者：逾七成認同保險價值
從消費者維權熱線開通，到監(jiān)管層加大懲處力度，自去年初以來，保險業(yè)全面啟動了一場著力解決“銷售誤導、理賠難”等焦點問題的治理整頓工作。但業(yè)界對銷售誤導行為的改觀并不樂觀�！邦A計2013年這一問題的改善程度有限。原因在于，這是一個需要通過長期努力才能解決的問題�！编崅ト缡欠Q。
面向消費者的調查顯示，77.89%的受訪者認為保險產品非常有價值，是生活中必不可少之物，并且有67.37%的受訪者有計劃在2013年購買保險產品，而認為保險毫無用處的僅占3.16%。但值得注意的是，在受訪人群中，認為保險產品“可有可無”或者“說不清楚”的占比近乎19%。20%的受訪者2013年并無保險產品的購買計劃，這就意味著，有關保險產品之功能、作用等相關知識的普及宣介，依然任重道遠。
對于保險產品的功能作用，受訪消費者的側重點依次為疾病保障（35.71%）、意外保障（29.41%）、養(yǎng)老保障（18.07%）、理財功能（7.56%）、教育功能（5.88%）和避稅避債功能（3.36%）。不難看出，保障性能是消費者對于保險產品的明確定位和最主要的消費動機。
在購買渠道上，個險營銷員渠道仍然是消費者的首選渠道。61.05%的受訪消費者表示將通過保險公司營銷員渠道購買保險，通過保險代理公司和中介公司營銷員購買的達13.69%，通過網絡平臺購買的為9.47%，通過電銷渠道購買的為3.16%，去銀行柜面購買的比例最小，僅為2.11%。
在調查過程中，消費者普遍認為保險公司急需改善的首要問題是銷售誤導行為，占比達25.26%；18.95%的受訪者認為保險產品價格偏貴，16.84%的受訪者認為理賠難，15.79%的受訪者認為條款復雜難以看懂，14.74%的受訪者則認為售后服務較差。
營銷員：近九成支持營銷體制改革
針對保險消費者最反感的銷售誤導行為，人們往往將該現(xiàn)象歸結于營銷員素質不高以及現(xiàn)行營銷員管理體制弊端等深層次原因。此次面向營銷員的調查顯示，87.70%的受訪營銷員明確表示支持營銷員體制改革，僅有6.59%表示“不支持”此項改革。
“保險業(yè)一度瘋狂的營銷盛宴正日益冷卻，真正到了拼服務、拼品質、拼價值的時代�！眮碜詫＜覍W者的意見認為，2013年應當在營銷體制改革上出現(xiàn)“真動作”，希望監(jiān)管機關和市場經營主體力推營銷體制改革，比如為代理人減稅、推行產銷分離和專業(yè)化分工等。
與營銷體制改革“前路漫漫”的預期相比，對于2013年的展業(yè)成績和銷售量，45.19%的受訪營銷員表示“非常擔心”和“沒有信心”，相比之下，表示“非常有信心”和“有信心”的合計占34.8%。調查中，明確表示堅守保險銷售行業(yè)的占半數(shù)以上，達50.17%；9.81%的受訪營銷員明確表示不再堅守這一角色。
與受訪消費者的反饋相呼應，44.22%的受訪營銷員表示，展業(yè)過程中遇到的最大困難是“行業(yè)形象有待提高”，其他困難依次為消費者保險意識不強、保險產品競爭力較差、市場競爭太過激烈、宏觀經濟不容樂觀、專業(yè)水平有待提高等。
“顯然，粗放式的經營管理模式，大約需要3至5年的時間進行調整�！蹦祥_大學教授朱銘來如是預期。諸多學者認為，在保險營銷體制改革進程中，涉及的利益群體人數(shù)眾多，險企背負的改革成本過高，寄希望國家出臺一系列相應的扶持政策，以切實推進改革，真正發(fā)揮商業(yè)保險對經濟社會的積極作用。
知情權：欲自救唯有產品突破
“從目前的舉措看，光遏制銷售誤導，沒有系統(tǒng)地引導消費者的購買行為，相當于‘只治病、不調理’，無法讓行業(yè)地位和社會認可度獲得提升�！贝笸ｋU經紀公司、大童網副總經理宋誠建議，行業(yè)監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會應多在保險基本理念和消費者教育上做努力，豐富宣傳方式，培養(yǎng)社會公眾對保險產品的正確理解和基本認知，如保險的基礎保障功能等，在最大限度上滿足公眾的知情權。
調查顯示，在過去一年，受訪營銷員賣得最多的產品是分紅險、萬能險等包含理財功能的產品，占比達35.73%；其余依次為健康險產品（23.91%）、定期壽險和意外險等純保障類產品（15.51%）、教育金類產品（12.96%）和養(yǎng)老保險產品（9.23%）。
顯然，保障類產品是2012年的銷售主體。這與業(yè)界近年來的呼聲相輔相成——要克服行業(yè)痼疾唯有產品突破，真正回歸保障，保障功能更全，逐步提升這一功能在消費者心目中的認知程度。相應地，如何向公眾正確地宣介保障類、理財型產品的功能與特性成為當務之急。
根據此次調查，消費者2013年看好的保險產品依次是健康險（80.00%）、養(yǎng)老險（46.67%）、車險（40.00%）、意外險（33.33%）、財產險（不含車險，23.33%）、投資型險種（23.33%）和壽險（10.00%）。
對外經貿大學博士后王東（微博）認為：“目前行業(yè)存在的根本問題是保險產品供給與需求之間出現(xiàn)了錯位，保障型產品的數(shù)量和質量遠遠不能滿足投保人的需求，這一問題會有改善的空間，但短期內的改善幅度不大。”
“要實現(xiàn)產品創(chuàng)新，進一步滿足消費者需求，希望保監(jiān)會出臺費率市場化改革的相關政策，同時對互聯(lián)網保險發(fā)展給予支持，包括出臺政策法規(guī)、推進行業(yè)標準化建設和鼓勵互聯(lián)網產品創(chuàng)新等�！贝笸ｋU經紀公司、大童網總經理張燾告訴記者。
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